모기지 구제 정책 발표 내용

내용 텍스트
Making Home Affordable Program
미주한인봉사교육단체협의회
Making Home Affordable Plan
2009년 2월 18일 오바마 행정부 발표
7-9백만 명의 주택 소유주에게 혜택을 제공
융자 조정에 관한 명확하고 일관적인 가이드라인
servicers, holders (lender), homeowners에게 인센티브 제공
두 가지 프로그램
Home Affordable Refinance Plan
Home Affordable Modification Plan
참여 Servicers
Aurora Loan Services LLC
Bank of America
Carrington Mortgage Services LLC
Chase Home Finance
Citi Mortgage
Countrywide
GMAC Mortgage, Inc.
Green Tree Servicing LLC

Home Loan Services, Inc.
Ocwen
Saxon Mortgage Services, Inc.
Select Portfolio Servicing
Wells Fargo Bank
Wilshire Credit Corporation

Home Affordable Refinance Program
주택 소유주가 거주하고 있는 1-4 유닛 주택
Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 소유하거나 보증하고 있는 1차 모기지
현재 모기지가 연체되지 않은 주택소유주에 한함. 연체되지 않았다는 것은 최근 12개월 내에 30일 이상 페이먼을 늦게 내지 않았다는 것을 뜻함.
1차 모기지 잔액이 주택 현시세의 105%를 넘지 않는 경우
Fannie Mae & Freddie Mac
내 모기지가 Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 소유하거나 보증하는지 알고 싶다면?
Fannie Mae
1-800-7FANNIE (8 am to 8 pm EST)
www.fanniemae.com/homeaffordable
Freddie Mac
1-800-FREDDIE (8 am to 8 pm EST)
www.freddiemac.com/avoidforeclosure/

Home Affordable Refinance Program
고정 금리 모기지
15 또는 30년 상환기간
이자율은 재융자 시점의 시장 이자율에 기반하여 책정
“현금인출” 불가 (클로징 비용 제외)
임시 프로그램 – 2010년 6월 10일 종료
재융자 시 필요한 서류
Hardship Affidavit / Imminent Default
Most recent signed income tax return
Proof of residency (e.g., current utility bill)
IRS Form 4506-T
Borrower’s monthly income documentation
Credit report on each borrower
Form 1126, Borrower Financial Statement
Borrower’s other indebtedness (e.g., alimony)
Property Value (AVM / BPO)

Home Affordable Modification Program
2009년 1월 1일 전에 발급된 융자에 한함
임시 프로그램 – 2012년 12월 31일 종료
모기지 연체 여부와 상관없음
재정적 어려움을 겪고 있어야 함
주택소유주가 거주하고 있는 1-4 유닛 주택
모기지 페이먼이 주택 소유주의 세전 소득의 31% 이상인 경우
Home Affordable Modification Program
1차 모기지의 미납금액이 다음의 기준을 넘지 않아야 한다.
1 유닛 : $729,750
2 유닛: $934,200
3 유닛: $1,129,250
4 유닛: $1,403,400
주택소유주의 세전 월소득의 31%를 페이먼으로 맞추기 위해, 최고 2%까지 이자율을 낮추고, 상환기간을 최장 40년까지 연장한다.
“net present value” 테스트를 통해 융자조정을 하는 것이 차압까지 가는 것보다 더 적은 비용이 드는지를 확인한다.
융자조정 자격에 해당되지 않는 경우
Servicer와 borrower는 short sales이나 deed in lieu와 같은 차압 대안책을 강구할 수 있다.
Borrower는 이러한 차압 대안책을 실천에 옮기기 위해 $1,500의 이사비용을 받을 수 있다.
Home Affordable Modification Program
주택소유주는 새 페이먼으로 3개월 시험기간을 거침
주택소유주가 시험기간동안 제 때에 페이먼을 납부하면, 융자가 정식으로 조정된다.
3개월 시험기간 동안 차압 절차는 임시로 중지된다.
주택소유주가 시험기간동안 제 때에 페이먼을 납부하지 못하면?
Home Affordable Modification Program
5년간 고정 이자율
5년 후, 이자율이 연간 1% 씩 상승하고 이는 이자율 한계에 다다를 때까지 증가한다.
이자율 한계는
Note rate 또는
Freddie Mac Survey rate for 30-year fixed rate mortgage loans (융자 조정 당시 기준) 보다 낮다.
Home Affordable Modification Program
원금 일부가 기한 연장되면, 유예금액에 대한 이자는 적용되지 않는다.
유예금액은 융자 상환기간이 끝나거나, 페이오프 되거나, 재융자되는 시점에 일시불로 갚아야 한다.
Lenders와 servicers는 원금을 줄여야할 의무가 없다.
미납 세금, 보험, 차압 비용은 융자 조정된 미납 모기지 금액에 포함된다.
연체료는 면제될 것이다.
세금과 보험은 모두 해결되었어야 한다.
중요 고려 사항
이전에 융자조정되었어도 괜찮으나, Making Home Affordable Modification Program에 의해서는 한번만 조정할 수 있다.
파산 진행중인 주택소유주도 조정을 신청할 수 있다.
Servicers는 주택소유주로부터 현금 기부를 받아서는 안된다.
소득 대비 부채 비율이 55%가 넘는 사람은 조정을 받기 위해 반드시 상담을 받아야 한다.

인센티브
Servicers는 각 조정별로 $1,000을 받는다
주택소유주가 프로그램을 제대로 수행하고 있다면, servicer는 최고 3년까지 매년 $1,000을 받는다.
주택소유주가 조정된 융자 페이먼을 제 때에 납부하고 있다면, lender는 $1,500 보너스를 servicer는 $500 보너스를 받는다.
주택소유주가 조정된 융자 페이먼을 제 때에 납부하고 있다면, 최고 5년까지 매년 $1,000을 받을 수 있다. 이 돈은 모기지의 미납 원금에서 제해진다.
융자조정 시 필요한 서류
월별 mortgage statement과 같은 모기지 관련 서류
최근 pay stubs 또는 다른 소득 증명 서류를 포함하여, 세금 공제 전 월소득 관련 정보
최근 세금보고서
2차 모기지 또는 라인 오브 크레딧 관련 정보
계좌 잔액 및 크레딧 카드 미니멈 페이먼
학생 융자 및 자동차 융자와 같이 다른 빚에 대한 페이먼과 미납 원금 관련 서류
Second Lien Program
최대 1-1.5백만명의 주택소유주를 돕고, Home Affordable Modification Program 참가자 중 최대 50%의 페이먼을 줄이게 된다.
For amortizing loans & interest-only loans
Borrowers는 성공적으로 2차 융자 조정이 되었을 때 최대 5년 매년 $250을 받는다. 이 돈은 1차 모기지의 원금에서 제해진다.
1차 모기지가 조정될 때, 2차도 자동으로 조정된다.
Hope for Homeowners
모기지 holder가 주택의 현시세보다 낮은 가격에 페이오프를 허락하도록 하여, borrower가 신규 FHA 융자로 재융자하도록 한다.
Servicers는 Home Affordable Modification을 위해 Borrowers를 평가할 때, Hope for Homeowners 재융자 자격이 되는지 확인할 의무가 있다.
Websites
www.makinghomeaffordable.gov/index.html
www.financialstability.gov
www.hud.gov
www.fanniemae.com
www.freddiemac.com
www.fha.gov